Depuis 2025, le Prêt à Taux Zéro finance de nouveau la construction d’une maison individuelle, partout en France. Voici comment il marche en 2026, combien vous pouvez obtenir, et un simulateur pour estimer votre montant en 30 secondes.
de votre projet finançable à taux zéro
d’intérêts et de frais de dossier
Le Prêt à Taux Zéro est l’un des leviers les plus efficaces pour faire construire sa première maison. Depuis sa réforme de 2025, il finance de nouveau la maison individuelle neuve partout en France. Reste à comprendre à qui il s’adresse, combien il rapporte et comment il s’articule avec vos autres prêts. On fait le point, chiffres à l’appui.
Les primo-accédants, sous plafonds de revenus, pour leur résidence principale.
De 10% à 30% du coût de l’opération, sans intérêt ni frais de dossier.
Partout en France depuis avril 2025, sans condition de zone pour la maison neuve.
Dispositif prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, sur les offres de prêt émises avant cette date.
Estimation indicative selon le barème en vigueur en 2026. Le montant définitif est calculé par votre banque.
Simulation purement indicative, sans valeur contractuelle, sur la base du barème PTZ 2026 (source : ANIL, décret n° 2025-299). Elle ne tient pas compte de votre capacité d'emprunt globale ni de l'accord de votre banque.
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt aidé par l’État, distribué par les banques, dont les intérêts sont pris en charge par l’État. Vous remboursez exactement la somme empruntée, sans un euro d’intérêt ni de frais de dossier. Il ne finance jamais la totalité d’un projet : c’est un prêt complémentaire, qui s’ajoute à votre prêt principal et à votre apport.
Pour une famille qui fait construire, l’intérêt est double. Le PTZ allège le coût total du crédit. Et grâce à son différé, il réduit la mensualité des premières années, celles où le budget d’un ménage qui s’installe est souvent le plus tendu.
C’est la nouveauté la plus importante quand on veut faire construire. Entre avril 2024 et mars 2025, la maison individuelle neuve était exclue du PTZ : seul l’appartement neuf en zone tendue y donnait droit. La loi de finances pour 2025 a inversé cette règle.
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance de nouveau la construction d’une maison individuelle neuve, sur tout le territoire, sans condition de zone. Le dispositif a aussi été prolongé : il s’applique à toutes les offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027.
Bon à savoir : ce sont bien les quotités « maison individuelle » qui s’appliquent à un projet de construction (10 à 30%), et non celles des appartements neufs (20 à 50%), réservées aux logements collectifs.
Trois conditions principales encadrent l’accès au PTZ : être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années), faire de la maison sa résidence principale, et respecter des plafonds de ressources qui dépendent de la zone et de la taille du foyer.
Le revenu pris en compte est votre revenu fiscal de référence de 2024. Voici les plafonds, par zone et par nombre de personnes :
| Foyer | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000€ | 34 500€ | 31 500€ | 28 500€ |
| 2 personnes | 73 500€ | 51 750€ | 47 250€ | 42 750€ |
| 3 personnes | 88 200€ | 62 100€ | 56 700€ | 51 300€ |
| 4 personnes | 102 900€ | 72 450€ | 66 150€ | 59 850€ |
| 5 personnes | 117 600€ | 82 800€ | 75 600€ | 68 400€ |
Plafonds de revenu fiscal de référence 2024. Au-delà de 5 personnes, le plafond continue d’augmenter. Source : ANIL, barème PTZ 2026.
Le montant dépend de votre tranche de revenus. Plus vos revenus sont modestes au regard de la taille du foyer, plus la part financée à taux zéro est élevée. Pour une maison individuelle neuve, elle va de 10% à 30% du coût de l’opération :
| Tranche de revenus | Part à taux zéro | Durée | Différé |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (la plus modeste) | 30% | 25 ans | 10 ans |
| Tranche 2 | 20% | 20 ans | 8 ans |
| Tranche 3 | 20% | 15 ans | 2 ans |
| Tranche 4 | 10% | 10 ans | aucun |
Cette part ne s’applique pas au coût réel de votre projet, mais à un coût plafonné, qui varie selon la zone et la taille du foyer :
| Foyer | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 150 000€ | 135 000€ | 110 000€ | 100 000€ |
| 2 personnes | 225 000€ | 202 500€ | 165 000€ | 150 000€ |
| 3 personnes | 270 000€ | 243 000€ | 198 000€ | 180 000€ |
| 4 personnes | 315 000€ | 283 500€ | 231 000€ | 210 000€ |
| 5 personnes et + | 360 000€ | 324 000€ | 264 000€ | 240 000€ |
Plafonds du coût d’opération pris en compte. Source : ANIL, barème PTZ 2026.
Un exemple : une famille de 3 personnes qui fait construire en zone B2, projet à 250 000€. Le coût retenu est plafonné à 198 000€. En tranche 1, le PTZ atteint 30% de 198 000€, soit environ 59 400€ à taux zéro. Utilisez le simulateur plus haut pour votre propre estimation.
Le remboursement se fait en deux temps. Pendant le différé, vous ne payez rien sur le PTZ : vous concentrez votre effort sur le prêt principal. Une fois le différé terminé, vous remboursez le capital du PTZ sur la durée restante.
Plus vos revenus sont modestes, plus le différé est long : jusqu’à 10 ans pour la tranche 1, ce qui allège fortement les premières années d’un jeune ménage. Pour la tranche 4, le remboursement commence dès la première mensualité.
La France est découpée en zones (A, B1, B2, C) qui déterminent vos plafonds de revenus et le coût maximal pris en compte. Pas besoin de connaître la vôtre : le simulateur la détecte à partir de votre commune.
Dans le Nord et le Pas-de-Calais par exemple, Lille et une partie de sa métropole sont en zone A, des villes comme Béthune, Villeneuve-d’Ascq ou Dunkerque en zone B1, et une large part des communes plus rurales en zone C. Nos conseillers de Béthune et de Villeneuve-d’Ascq vérifient votre situation projet par projet.
Le PTZ n’est jamais seul : il complète d’autres financements. Il se cumule avec votre prêt immobilier principal, mais aussi, selon votre situation, avec un prêt Action Logement (si votre employeur cotise), un prêt épargne logement issu d’un PEL ou d’un CEL, ou certaines aides locales. C’est l’assemblage de ces prêts qui fait votre plan de financement. Un conseiller optimise l’ensemble plutôt que de raisonner prêt par prêt.
Oui. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est de nouveau ouvert à la maison individuelle neuve sur tout le territoire, sans condition de zone, et jusqu’au 31 décembre 2027.
De 10% à 30% du coût de votre maison neuve selon votre tranche de revenus, dans la limite d’un coût plafonné par zone et par taille de foyer. Une famille modeste de 3 personnes en zone B2 peut ainsi obtenir près de 59 400€. Le simulateur en haut de page calcule votre estimation.
Ils dépendent de la zone et du nombre de personnes. Pour un couple, le plafond de revenu fiscal de référence est par exemple de 51 750€ en zone B1, 47 250€ en zone B2 et 42 750€ en zone C. Le revenu pris en compte est celui de 2024.
Non. C’est un prêt complémentaire qui s’ajoute à votre prêt principal, il ne le remplace pas. Il peut se cumuler avec un prêt Action Logement, un prêt épargne logement ou certaines aides locales.
C’est une période, en début de prêt, pendant laquelle vous ne remboursez rien sur le PTZ. Elle va de 2 à 10 ans selon votre tranche de revenus. Vous concentrez alors vos mensualités sur votre prêt principal.
Un conseiller Maisons d’en France Nord étudie votre éligibilité et bâtit votre projet avec vous, sans engagement.